刚过去不久的11月，我国新能源汽车创下一个里程碑。新能源汽车产量首次突破年度1000万辆，成为全球首个新能源汽车年度达产1000万辆的国家。与此同时，新能源汽车渗透率连续多月突破50%，市场份额持续扩大。

新能源汽车市场份额不断提升的同时，呈现出一些新特点，包括：从经销商模式向直营、代理模式转变的新销售模式；业务线上化的新经营理念；研发加强、产能扩张、普遍亏损等新的经营特点以及更加激烈的市场竞争等。

这些与传统燃油车迥然不同的特点，让习惯了传统汽车销售模式30年的汽车金融行业感到“措手不及”。

首先是汽车金融产品营销模式的变化。相较于传统燃油车金融服务更多依赖线下进行，新能源汽车金融服务打破原有的销售方式，转到线上进行直销，且互联网属性较强、业务节奏较快。被互联网思维环绕的新能源车企普遍拥有自家APP，消费者通过汽车厂商或汽车金融机构App直接申请信贷服务，这一模式使得消费者的购车环节更加精简，满足消费者在买车时不希望第三方及中间环节过度介入的需求。这种“玩法”对传统金融业务模式带来很大冲击。

其次是汽车金融市场竞争加剧。四五年前，金融机构之间的比拼更多聚焦在时效、资金、团队等层面。如今汽车金融市场拼的是价格，市场参与方也越来越多。天眼查数据显示，截止2024年8月，与汽车金融相关的法人主体约1500万个，仅2024年新增注册主体就有约250万个。这一方面说明汽车金融市场被外界看好，另一方面也说明汽车金融市场彻底成为红海市场。银行、汽车金融公司、融资租赁公司等都在汽车金融领域积极布局，分食这块“大蛋糕”。

第三是金融支持新能源汽车的内涵发生变化。银行机构一头连接新能源汽车厂商，为其提供资金支持；另一头服务客户，为客户购车提供金融方案。这其中，手握庞大流量池的银行也开始直接助力终端销售。燃油车经销商体系拼高息、高返，但在价格透明、贷款利率统一的新能源汽车市场中，银行拼的是线上化水平、客户通过率等。

上述变化对汽车金融服务的要求越来越高，直接导致汽车金融服务供给标准的升级。自动化审批、无纸化办公等新技术手段的应用变成新能源汽车金融服务的标准配置。客户对金融服务的期待也越来越高，因此要求企业提升服务效率，在最短时间通过审批并放款。审批快、时效短需要专业的风控能力与之匹配。

车e估基于大数据、人工智能等技术，结合十余年车辆估值经验，创新科技赋能汽车金融业务实现线上化、智能化运营管理，提供汽车金融贷前、贷中、贷后全流程业务环节精准识别风险、有效管理风险，确保汽车金融参与主体业务可持续发展，在新能源汽车领域发掘更多机会点。

新能源汽车技术日新月异，尤其电池技术快速迭代等原因，导致二手车保值率偏低。新能源汽车残值估算成为汽车金融供需双方都“头疼”的问题，且新能源汽车当前还没有配套成熟的评估体系，客观上要求汽车金融参与主体将原来因车授信的资产管理思路调整为风险定价机制下的因人授信思路。在车辆残值曲线无法保证停留在信贷余额曲线之上的情况下，摆脱对于授信标的物或者抵押物的依赖，以信用贷款管理的视角重构新能源汽车领域内的资产管理机制。

新能源汽车已经进入千家万户，并远走海外。这是中国汽车工业崛起的“新大陆”，理应有与之配套的汽车金融作为新的供给侧。随着国内车市竞争愈发激烈，当下车市更需要汽车金融服务助力，尤其是汽车金融产品要像新车产品一样，实现高质量转型发展。